스트레스 DSR 3단계 완벽정리, 대출 한도 왜 줄어드나요?

2024년 7월부터 대출 규제가 한층 더 강화됩니다. 바로 '스트레스 DSR 3단계' 시행 때문인데요. 금융당국의 정책이 어떤 영향을 줄지 정확히 알고 대처하는 것이 중요합니다.

이번 글에서는 스트레스 DSR의 개념부터 바뀌는 내용, 실제 대출 한도 변화 시뮬레이션, 그리고 현명한 대응 방법까지 모두 알려드릴게요.

스트레스 DSR이란?

• DSR(총부채원리금상환비율): 개인이 1년간 벌어들인 소득 대비 갚아야 하는 모든 대출 원리금의 비율입니다.
• 스트레스 금리: 향후 금리 상승에 대비해 더 높은 금리로 가정하고 대출 심사를 강화하는 방식입니다.
• 스트레스 DSR: DSR 산정 시 스트레스 금리를 반영해 대출 한도를 낮추는 제도입니다.

즉, "지금은 금리가 낮지만 나중에 오를 수 있으니, 처음부터 금리가 높다고 보고 대출 한도를 줄이자"는 취지죠.

 

7월부터 적용되는 스트레스 DSR 3단계, 어떤 점이 바뀌나요?

구분 2단계 (현재) 3단계 (7월 이후)

스트레스 금리	0.75% ~ 1.2%	1.5%로 인상
적용 대상	일부 대출에만 적용	전 금융권 모든 가계대출로 확대
지역 구분	전국 동일	수도권 강화 / 지방 완화
신용대출 기준	일부 제외	1억 이하 생계형은 적용 제외

 

주요 변경 포인트 요약

• 금리 인상: 모든 대출에 적용되는 스트레스 금리가 1.5%로 상향됩니다.
• 적용 범위 확대: 은행, 보험사, 카드사 등 모든 금융권 가계대출이 대상입니다.
• 수도권 → 더 강하게 / 지방 → 일부 완화: 수도권 주담대는 강화되고, 지방은 완화돼 거래를 유도합니다.
• 생계형 신용대출 보호: 1억 원 이하 신용대출은 예외 적용으로 숨통이 트입니다.

대출 유형별 스트레스 금리 적용 비율도 달라집니다

대출 유형	기존 비율	3단계 이후 비율
변동형	100%	동일 유지
혼합형 (5년 고정 후 변동)	60%	80%로 증가
주기형 (5년 단위 금리 변경)	30%	40%로 증가

참고: 지방 주택담보대출에는 기존 2단계 비율(0.75%) 유지

 

 

6월 말까지 계약하면? 대출 조건 유리합니다!

정부는 6월 말까지 매매계약을 체결한 경우 기존(2단계) 스트레스 금리를 적용한다고 밝혔습니다.
대출을 고려 중이라면 이 시기를 적극 활용하세요.

 

내 대출 한도, 실제로 얼마나 줄어들까?

1. 실거래 사례 분석 (서울 중구)

• 아파트 가격: 11억 원
• 직장인 연봉: 1억 원 기준
• 현재 대출 가능액: 약 6억 3천만 원
• 7월 이후: 3천만 원 이상 한도 축소
• 작년 대비: 7천만 원 이상 차이 발생

2. 연봉 & 아파트 가격별 시뮬레이션 (수도권 기준)

가정 조건: 만기 30년, 원리금 균등상환, 대출금리 4.2%

연봉	대출유형	현재(2단계)	7월(3단계)	감소폭
1억	변동형	5.9억	5.7억	1,900만원 감소
1억	혼합형	6.3억	5.9억	3,300만원 감소
1억	주기형	6.5억	6.4억	1,800만원 감소
5천만	변동형	3.0억	2.9억	1,000만원 감소
5천만	혼합형	3.1억	3.0억	1,700만원 감소
5천만	주기형	3.3억	3.2억	900만원 감소

3. 신용대출도 줄어든다

• 연봉 1억 원, 대출금리 5.5%, 만기 5년 기준
  • 변동형 & 3년 미만: 1억 5,200만 → 1억 4,800만 원
  • 3~5년 고정형: 1억 5,400만 → 1억 5,100만 원

※ 단, 1억 원 초과 신용대출에만 적용됨

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지역별 대출 규제 차이점도 꼭 체크하세요

지역	스트레스 금리	규제 영향
수도권 (서울/경기/인천)	1.5%	대출 한도 축소
비수도권	0.75%	한도 유지 / 완화

 

정부는 거래가 줄어든 지방엔 숨통을 트이게 하고, 수도권 투기 수요는 억제하려는 이중전략을 펼치고 있습니다.

 

스트레스 DSR, 이렇게 대처하세요

1. 대출 시기 전략적으로 조정하기

6월 말까지 매매계약 체결 시 기존 기준이 적용되므로 서두르는 것이 유리합니다.

2. 대출 방식별 유불리 파악하기

혼합형, 주기형 대출은 스트레스 금리 적용 비율이 높아지므로, 고정금리 또는 변동형의 유리함을 비교해 보세요.

3. 신용점수 관리하기

신용점수가 높으면 대출 금리 인하 혜택을 받을 수 있어, 스트레스 DSR 영향도 일부 완화됩니다.

4. 정책금융상품 적극 활용하기

청년, 신혼부부 등을 위한 정부지원 대출은 별도의 기준이 적용되니 놓치지 마세요.

 

결론: 7월 전 대출 실행이 유리할 수 있습니다

대출을 계획 중이시라면 6월 말 이전 계약 및 실행을 통해 유리한 조건을 확보하세요. 변화되는 금융 규제 속에서 현명하게 움직이는 것이 수천만 원을 절약하는 지름길이 될 수 있습니다.